各位嘉賓上午好，感謝主辦方提供的平臺，今天是和大家分享交流銀行卡消費大數(shù)據(jù)在行業(yè)當(dāng)中的一些落地案例。
首先簡要介紹一下銀聯(lián)商務(wù)有限公司，可能會把我們和中國銀聯(lián)有一些模糊認(rèn)識，銀聯(lián)商務(wù)是銀聯(lián)控股的，從事銀行卡支付服務(wù)的公司，包括線下支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等等，中國銀聯(lián)是一個卡組織，負(fù)責(zé)各個銀行之間的連接和互通，銀行商務(wù)目前是亞太地區(qū)最大的銀行卡機構(gòu)，我們擁有的數(shù)據(jù)遍布其他全國每個省份每個地市以及縣域六百多萬商戶和POS終端，每年覆蓋十億持卡人，八十億以上的交易數(shù)據(jù)。銀聯(lián)商務(wù)的大數(shù)據(jù)概括為三個字，云、端、合，基于云平臺開展大數(shù)據(jù)服務(wù)和應(yīng)用。端包括POS終端移動app和互聯(lián)網(wǎng)端的數(shù)據(jù)，以及我們公司廣告投放端的數(shù)據(jù)，當(dāng)然我們做大數(shù)據(jù)，剛才申總講的，首先要信息安全合規(guī)，所以是合字，同時我們體現(xiàn)了多元數(shù)據(jù)的整合，后面會講到，我們與移動運營商打通了數(shù)據(jù)，把銀行卡和手機打通之后做很多的落地和應(yīng)用，以及我們大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品落地應(yīng)用，我們做的還是相對比較接地氣的，我們把大數(shù)據(jù)從云落地。這是我們通過這兩年的這些嘗試，把銀行卡消費大數(shù)據(jù)在七個行業(yè)做出了落地和應(yīng)用，面向商業(yè)銀行、旅游管理單位、征信、風(fēng)控、商業(yè)咨詢，今天和大家分享的其中的四個方面，我們做了十個產(chǎn)品的落地案例。
說到大數(shù)據(jù)，銀聯(lián)商務(wù)因為天然擁有銀行卡刷卡的消費數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源包括了六百多萬商戶的位置信息、行業(yè)、經(jīng)營特色，法人相關(guān)信息，同時我們還有實際持卡人八年以上的消費軌跡，同時還有消費能力消費偏好等等，銀聯(lián)商務(wù)的數(shù)據(jù)有一定的局限性，沒有用戶的屬性數(shù)據(jù)，通過一定的核心算法，將我們銀行卡的數(shù)據(jù)，銀行卡與這個人的手機號打通，我們與移動運營商合作，我們?yōu)槊總€手機和每個卡號之間建立了唯一的ID，把數(shù)據(jù)打通之后，可以想像的空間非常大，因為有這個人的線下消費行為軌跡，同時還有這個人背后的屬性信息，包括性別、年齡、職業(yè)，上網(wǎng)瀏覽標(biāo)簽等等，這個數(shù)據(jù)體量和數(shù)據(jù)維度，可以為客戶做到360度畫像，包括全方位的用戶畫像，同時我們銀聯(lián)商務(wù)有比較獨特的產(chǎn)品，或者說分析的方法，我們基于算法和我們歷年積累的數(shù)據(jù)，對于每筆交易和每張銀行卡，都能分析出來這張卡的發(fā)卡行所在城市和常駐城市，如果用這兩個看起來不起眼的算法做產(chǎn)品落地。
首先和大家分享的就是我們今天分享的分四個方向，投資方向、旅游方向、征信、風(fēng)控方向，投資就是首先金融投資，這里是一個銀商領(lǐng)先指數(shù)，基于銀聯(lián)商務(wù)的消費精選了一百股，銀聯(lián)商務(wù)的消費領(lǐng)先指數(shù)代碼是930779，大家可以看到今天的走勢如何，我們的指數(shù)精選出來了一百，通過數(shù)據(jù)選出了一百只股票。這就是我們一百只股票的走勢情況，從2015年的第一個交易日到最后一個交易日，最上面的銀色的曲線就是走勢，漲幅是153%，后面的幾個線就是同類的走勢情況，也就是說通過銀聯(lián)商務(wù)銀行卡刷卡消費數(shù)據(jù)，其實能夠指導(dǎo)如何選股，因為消費數(shù)據(jù)真正體現(xiàn)了消費行業(yè)的經(jīng)濟走勢，消費行業(yè)的營收情況到底好不好。
基于銀商銷售指數(shù)，今年我們和電信集團還有中證指數(shù)公司正在開發(fā)供給側(cè)改革的主題指數(shù)，這是今年的應(yīng)用，同時我們還在和太康資管合作，太康資管有超過一萬億規(guī)模的托管資金，他們希望借助于消費行業(yè)的刷卡數(shù)據(jù)來制定量化投入風(fēng)向標(biāo)，目前這個模型已經(jīng)開發(fā)出來了，正在做調(diào)整和優(yōu)化，基于我們的銀行卡消費刷卡數(shù)據(jù)，我們能夠真正把它應(yīng)用到投資市場做量化投資指導(dǎo)。
第二個是將大數(shù)據(jù)利用到旅游，既然我們能分析刷卡的人來自于什么城市，我們就可以分析出來上海國慶期間所有的POS機上出現(xiàn)的消費數(shù)據(jù)，由哪個城市的游客貢獻(xiàn)的，基于我們的算法量化體現(xiàn)出來，今年5月份第十二屆海峽博覽會上，給廈門市旅游局做了大體展現(xiàn)，每天廈門市當(dāng)?shù)赜慰腿舜?、客單價，同時我們分析了是省外的游客來廈門的游客多，還是省內(nèi)的游客來廈門旅游的比較多。中間這塊是我們的分析，我們有商戶端的數(shù)據(jù)，我們可以分析出來游客到底在哪里消費，同時我們分析了重游率，重游率高的人群說明重復(fù)來旅游，重復(fù)來旅游一定有幾個亮點吸引，旅游局通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)赜惺裁绰糜钨Y源可以量化挖掘的，除了給旅游局分析誰來廈門旅游，同時我們分析了廈門人最喜歡的省外城市，除了給全市做分析，還給每個行政區(qū)做了分析。
第二個我們落地的就是給云南紅河自治州做了同樣的大數(shù)據(jù)智慧旅游分析服務(wù)，同時我們還和復(fù)旦大學(xué)的智慧城市研究中心共同做一些智慧旅游的課題研究。這個就是總結(jié)了一下我們智慧旅游的服務(wù)應(yīng)用落地的優(yōu)勢，即使前面兩個都講到了，可以重點看一下第三個，現(xiàn)在的旅游局團體游客數(shù)據(jù)可以從旅行社獲取，但是現(xiàn)在缺少散客旅游的數(shù)據(jù)，散客游數(shù)據(jù)是刷卡消費這部分?jǐn)?shù)據(jù)可以分析出來的，因為時間有限不講的太細(xì)了。
第三個是在征信行業(yè)的應(yīng)用，央行的征信系統(tǒng)覆蓋的面積并不廣，有很多一部分個人沒有信用信息在央行記錄，我們銀聯(lián)商務(wù)有六億多商戶和十億持卡人的記錄，我們把金融機構(gòu)和小微企業(yè)串聯(lián)在一起，把他們的流量數(shù)據(jù)刷卡數(shù)據(jù)和消費者的畫像維度，把小微商戶提供信用評分和信用報告，這個時候金融機構(gòu)有放貸需求，但是缺少信用評估，這個時候銀聯(lián)商務(wù)提供了小微商戶的信用評價，通過建立現(xiàn)金流預(yù)測模型和商戶信用評估模型，我們首次引入了微商圈概念，以及結(jié)合法人征信行為數(shù)據(jù)，綜合量化小微商戶融資維度，撮合和小微商戶和金融機構(gòu)的之間的需求。
還有是面向個人的，為航空公司提供飛機上刷卡支付服務(wù)，但是航空公司表示說，飛機上的刷卡都是單價比較高的，如何為他們解決現(xiàn)在的壞賬率比較高的，航空公司說你們有沒有解決方案，幫我們評估一下乘機人的信用，航空公司可以將手機號提供給我們，我們和移動運營商進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，這個時候我們?yōu)槌藱C人進(jìn)行信用評分，一個是還不還得起，還有還款意愿，這是我們和電信運營商合作的模型，如果這個人的信用評分很差，就會在黑名單當(dāng)中，黑名單就在登機之前，如果購買了大量的輕奢品，空姐就說不好意思，你賣的東西賣完了，這就有效降低了壞賬率。
還有我們公共方面的應(yīng)用，還是基于前面說的并不起眼的核心算法，我們對每筆交易的卡號分析出來發(fā)卡城市和常駐城市，我們怎么做到為互聯(lián)網(wǎng)金融的持卡人防盜刷，保護(hù)持卡人的資金安全，用我們的防盜刷產(chǎn)品的客戶還有我們公司自己的支付app，簡單描述一下場景，比如說有一個app，您在app下面可以綁很多張您的借記卡，可能會把所有的借記卡里面的零散的錢關(guān)聯(lián)到帳戶下，買理財產(chǎn)品，這個時候贖回的時候沒有要求說哪張卡買，贖回到哪張卡里面去，如果有不法分子盜用了身份信息，去異地辦了一下名下的卡，想辦法關(guān)聯(lián)到帳戶下，這個時候當(dāng)不法分子從帳戶提取資金轉(zhuǎn)到卡里面的時候，就會分析這筆交易里面轉(zhuǎn)入卡，盜用您的身份信息辦理的銀行卡的屬地是不是其他銀行卡的常駐屬地，如果四千塊錢以上的實時交易，從您本人名下兩張卡，又是不同城市開戶行做的大額轉(zhuǎn)帳的話就是一個風(fēng)險交易，上了防盜刷產(chǎn)品之后解決了這個問題。
由于時間有限，今天就簡單和大家分享前面的這些案例，大數(shù)據(jù)我們做了這么長時間，也有很多心得和感悟，我們覺得大數(shù)據(jù)的魅力在于數(shù)據(jù)的連接和聯(lián)合，只有當(dāng)數(shù)據(jù)聯(lián)合了更多方的數(shù)據(jù)做合作和共享的時候，數(shù)據(jù)價值才會真正體現(xiàn)出來和落地。謝謝大家！
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